Страхование вкладов физических

Сегодня поговорим про страхование вкладов. Ознакомившись с этой публикацией, вы узнаете, как работает система страхования вкладов в России и Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ), какие вклады подлежат страхованию, а какие не подлежат, как и когда можно получить компенсацию после отзыва лицензии у банка и много другой важной и полезной информации на эту тему.

Система Страхования Вкладов

Итак, в России действует Система страхования вкладов. Все ее принципы регулируются законом №177-ФЗ от 23.12.2003г. «О страховании вкладов в банках РФ». Согласно закону, все банки, осуществляющие прием депозитов и открывающие счета физическим лицам, должны обязательно быть участниками системы страхования вкладов и уплачивать обязательные взносы в специальный фонд системы. В случае отзыва у банка лицензии средства фонда как раз и используются для выплаты компенсаций вкладчикам.

На сайте Центрального Банка на странице cbr.ru/credit/main.asp есть информация о включении банковских учреждений в систему страхования вкладов (такие банки помечены буквой «С»). Поэтому, прежде, чем размещать вклад в банке, рекомендую проверить его наличие в данной системе.

На сегодняшний день в Системе страхования вкладов зарегистрировано 749 банков.

Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ)

Агентство по Страхованию Вкладов (или АСВ) — это государственная корпорация, в которой и сосредоточены функции государственного страхования вкладов в России. В состав правления АСВ входят представители Центрального банка и правительства, таким образом, его деятельность контролируется как ЦБ, так и органами власти.

Официальный сайт АСВ — asv.org.ru, там можно найти всю подробную информацию, касательно работы данного учреждения. Если кратко, то основными функциями Агентства по Страхованию Вкладов являются:

Ведение реестра банков-участников Системы страхования вкладов;
Отслеживание обязательных взносов банков-участников и формирование денежного фонда обязательного страхования вкладов;
Управление средствами фонда;
Компенсационные выплаты вкладчикам в случае отзыва у банка лицензии.

АСВ было создано в начале 2004 года, и с тех пор, за период его существования произошло до настоящего времени произошло 490 страховых случаев. Страховым случаем считается либо отзыв у банка лицензии, либо введение в нем запрета на удовлетворение требований кредиторов. Компенсации от Агентства по Страхованию Вкладов получили около 4 млн. вкладчиков, а их общая сумма составила около 2 млрд. рублей.

На текущий момент гарантированная сумма выплат при наступлении страхового вкладчика составляет не более 1,4 млн. рублей.

Когда средств фонда не хватает для проведения необходимых компенсационных выплат, АСВ привлекает заемные средства — берет кредиты у Центробанка. При активном отзыве лицензий, который мы можем наблюдать в последние годы происходило именно так.

Кому положены выплаты из АСВ?

Долгое время в Системе страхования вкладов были застрахованы только остатки на счетах физических лиц, но не так давно действие системы распространилось и на субъектов малого бизнеса: индивидуальных предпринимателей и малые предприятия.

Застрахованными в Системе страхования вкладов являются:

Средства на срочных и текущих счетах физических лиц, в т.ч. на текущих счетах, доступ к которым осуществляется посредством банковских карт;
Именные сберегательные сертификаты;
Средства на срочных и текущих счетах индивидуальных предпринимателей и малых предприятий;
Средства на номинальных счетах, открытых опекунами и попечителями в пользу своих подопечных.

Также застрахованными являются средства на счетах эскроу застройщиков, открытых для сделок с недвижимостью, причем, в данном случае размер гарантированной суммы выплат выше — до 10 млн. рублей.

Кому не положены выплаты из АСВ?

Есть и не мало случаев, в которых компенсационные выплаты из АСВ не положены. Вот те случаи, которые не покрывает государственная Система страхования вкладов в России:

Средства на счетах юридических лиц (кроме счетов малых предприятий);
Сберегательные сертификаты на предъявителя;
Средства на обезличенных металлических счетах (ОМС);
Электронные деньги платежных систем;
Средства на счетах в зарубежных филиалах российских банков, у которых отозвали лицензию;
Средства на субординированных вкладах;
Средства на номинальных счетах (кроме счетов опекунов и попечителей);
Средства на счетах эскроу (кроме счетов застройщиков для сделок с недвижимостью);
Средства на счетах адвокатов и нотариусов на счетах, открытых для осуществления своей профессиональной деятельности;
Средства на залоговых счетах.

Как получить выплату из АСВ?

Как осуществляются выплаты вкладчикам из Агентства по Страхованию Вкладов? Все это регламентировано законодательными актами и происходит так.

На протяжении 7 дней после отзыва лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов в банке определяется перечень банков-агентов, через которые будут производиться компенсационные выплаты. Чаще всего — это крупнейшие банки, или банки, широко представленные в регионе банка с отозванной лицензией.

На 14-й день перечень банков-агентов и отделений, в которых можно получить компенсационные выплаты, публикуется на официальном сайте АСВ, а также в СМИ. На 15-й день банки-агенты уже начинают производить выплаты обратившимся вкладчикам.

Чтобы получить выплату, вкладчику необратимо обратиться в любое из указанных отделений банков-агентов, предоставить паспорт и написать там заявление о получении компенсационной выплаты специального формата (при желании можно скачать бланк заявления на сайте АСВ и принести уже заполненный).

Операционист банка сверит ваши данные с реестром вкладчиков, полученным от АСВ и предоставит выписку из реестра, в которой будет указано, какая сумма выплаты вам полагается. Если вы согласны с этой выплатой — в банке вам откроют текущий счет (если его еще нет) и зачислят туда средства, после чего вы сможете либо снять их наличными, либо перевести куда захотите, в т.ч. в другой банк.

Если вы не согласны с суммой выплаты — вы можете написать заявление о несогласии и предоставить в банк документы, подтверждающие, что причитающаяся вам сумма выплаты больше (например, депозитные договора, выписки и т.д.). Банк обязан в течение 10 дней рассмотреть это заявление и принять решение — удовлетворить его или обоснованно отказать.

Если сумма вклада превышала гарантированную (сейчас — 1,4 млн. рублей), то вы получите компенсационную выплату в размере гарантированной суммы, но при этом сможете претендовать и на получение оставшейся части средств (это изначально необходимо указать в заявлении о получении компенсационной выплаты). И эти средства вы, возможно, получите позднее: после того как будут распроданы активы банка, средства от реализации пропорционально распределят между кредиторами.

Не обязательно обращаться за компенсационной выплатой в первый день начала выплат: ее можно будет получить длительное время, на протяжении всей процедуры ликвидации банка (обычно — около двух лет). Однако, и слишком затягивать тоже не стоит, поскольку причитающиеся средства будут обесцениваться инфляцией.

Если у вас были вклады и остатки на счетах в иностранной валюте, компенсационную выплату вы получите в рублях в пересчете по курсу на день отзыва у банка лицензии. Таким образом, если до начала проведения выплат курс валюты вырастет — вы что-то потеряете на этом, но если упадет — наоборот, получите больше.

Как будет происходить выплата, если в банке, у которого отозвали лицензию, были одновременно и вклады, и кредиты? Тут возможны два варианта:

Если сумма вкладов больше, чем сумма кредитов, то выплатят разницу между вкладами и кредитами. Оставшуюся часть вкладов можно будет получить только после того, как будут погашены кредиты.
Если сумма вкладов меньше, чем сумма кредитов, то изначально вам ничего выплатят вообще. Получить компенсационную выплату можно будет только после погашения кредитов.

К сожалению, провести «взаимозачет» — погасить кредит за счет вклада невозможно, это запрещено законодательством.

Если счета и вклады были открыты в разных отделениях одного банка, то для компенсационной выплаты все они суммируются и общая выплата будет не более гарантированной суммы. Чтобы диверсифицировать риски,нужно открывать вклады в разных банках, а не в разных отделениях одного банка.

Если вкладчик не имеет возможности лично прийти в отделение банка-агента для получения компенсационной выплаты из АСВ (например, находится в другом городе, служит в армии и т.д.), то он может отправить копию паспорта и заявление о получении выплаты почтой, но при этом подпись на нем должна быть заверена нотариально. В этом случае банк-агент перечислит выплату по указанным в заявлении реквизитам. Другой вариант — оформить нотариальную доверенность на другого человека (например, родственника), который сможет посетить банк и получить компенсационную выплату.

Источник: fingeniy.com

Ваши денежки в банках под защитой государства

В 90-е годы прошлого века, когда возникали одни банки и лопались другие, люди теряли свои вклады и накопления. Граждане стали бояться доверять банкам свои сбережения. Государству нужны были эти деньги для развития экономики, а частные лица, храня накопления «под матрасом», теряли их значительную часть из-за инфляции. Государство, осознавая свою ответственность, предприняло меры, разработав государственную программу, гарантирующую защиту вкладов населения. Для этого был принят Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» . Сейчас этот закон действует с изменениями от 01.10.2020 года.

Суть и правовые основы страхования вкладов

Реализация программы началась с создания «Агентства по страхованию вкладов». Все финансовые организации, привлекающие вклады населения, должны были платить взносы в фонд Агентства, из которого должны осуществляться выплаты в случаях, если банк:

обанкротился,
утратил лицензию.

Программа страхования вкладов успешно работает и выполняет свои задачи:

защищает материальные интересы вкладчиков финансовых учреждений;
укрепляет доверие к банковской системе;
стимулирует привлечение денежных накоплений в банки РФ.

Функции Агентства со времени его организации постоянно расширяются. Помимо страхования вкладов оно принимает участие:

в ликвидации банков,
их санации,
ликвидации негосударственных пенсионных фондов,
капитализации банков,
в страховании обязательных пенсионных накоплений.

Изменения в законе, принятые в 2020 году, расширили страховое покрытие по вкладам в случае наступления страхового события и послужили к дальнейшему развитию системы страхования вкладов (ССВ).

Участники государственной программы

Все банки, имеющие лицензии на работу по вкладам, обязаны платить взносы в общий страховой фонд Агентства и состоять в его реестре, который публикуется на сайте Агентства.

На декабрь 2020 года в перечень входит 694 банка:

335 действующих банков с правом на обслуживание физических лиц;
6 действующих банков, утративших данное право;
353 банка, обанкротившихся или лишенных лицензии, по обязательствам которых отвечает Агентство.

По закону к вкладчикам относятся:

физические лица и ИП;
юридические лица (малые предприятия из единого реестра субъектов предпринимательства кроме кредитных и некредитных финансовых учреждений);
некоммерческие юридические лица из государственного реестра в форме товариществ собственников недвижимости; потребительских кооперативов; зарегистрированных казачьих обществ; религиозных организаций; общин малочисленных народов; благотворительных фондов; учреждений, исполняющих общественно полезные работы; владельцев специальных счетов фондов капитального ремонта многоквартирных домов.

Страховая защита распространяется на денежные вклады, включая начисленные проценты, если вклад осуществлен на основе договора:

банковского вклада,
банковского счета.

Не страхуются вклады:

на счетах, открытых на предъявителя;
нотариусов, адвокатов и других лиц, если счета были открыты для осуществления профессиональной деятельности;
внесенные по депозитным сертификатам;
находящиеся в доверительном управлении банка;
размещенные в зарубежных филиалах банка;
в виде электронных денежных средств;
находящиеся на номинальных счетах за исключением счетов опекунов в пользу их подопечных;
на залоговых счетах;
на депозитных публичных счетах;
находящиеся на субординированных депозитах;
юридических лиц, кроме оговоренных выше;
некоммерческих организаций – иностранных агентов.

Право на страховую выплату возникает у вкладчика после наступления страхового события (случая).

Страховые случаи и порядок оповещения вкладчиков

К страховым событиям по государственной программе относится:

отзыв Банком России лицензии;
введение моратория Банком России на погашение требований, предъявляемых кредиторами банка.

Второй страховой случай фактически означает банкротство банка. Ответственность Агентства наступает с даты введения моратория или отзыва лицензии.

У банка может быть отозвана лицензия по следующим причинам:

банк более 3 месяцев не подает информацию о собственниках или имуществе банка;
в течение 3 месяцев качество обслуживания признается неудовлетворительным;
в течение полугода не выполняется какой-либо норматив;
в течение всего года банк подавал недостоверные сведения.

Информация о событии публикуется на сайте Агентства, Банка России, в СМИ того населенного пункта, в котором находится банк. В сообщении должна содержаться информация о времени, месте, прядке и форме подачи заявлений о выплате страховых возмещений по вкладам.

Вкладчики дополнительно, не позднее чем в 10-дневный срок со дня размещения официальной информации о страховом случае, уведомляются сообщениями на электронную почту или телефон мобильной связи, указанные в реестре обязательств банка. Уведомление дублируется еще раз в течение 45 дней. Эта же информация может быть получена по бесплатному телефону Агентства 8-800-200-08-05.

Кроме того, любой вкладчик может подписаться на новостную рассылку Агентства по интересующему банку. Новости будут регулярно поступать на электронный адрес вкладчика.

Размер страховой выплаты и механизм ее получения

Агентство, в соответствии с законом, возмещает 100% суммы всех вкладов одного клиента по одному банку, но размер выплаты не может превышать 1,4 миллиона рублей.

В соответствии с изменениями от 2020 года до 10 миллионов может быть выплачено физическому лицу по эскроу – счетам, открытым для расчета:

по сделке по купле-продаже недвижимости;
по договору долевого участия в строительстве;
по специальным счетам на капремонт многоквартирного дома.

Суммы выплат по таким счетам рассчитывается отдельно от других вкладов.

До 10 миллионов возмещение (включая 1,4 миллиона) может также выплачиваться при особых обстоятельствах, если денежные средства были внесены за 3 месяца до страхового события. К таким обстоятельствам относится получение:

наследства;
возмещения ущерба по судебным решениям;
социальных выплат;
грантов в виде субсидий;
компенсационных выплат;
пособий.

Агентство вправе проверить наличие особых обстоятельств путем запроса в соответствующие органы.

Из положенного возмещения вычитаются суммы обязательств вкладчика перед банком. Оставшуюся часть кредита можно погасить через платежный портал Агентства. Бланк заявления на получение возмещения можно найти на том же сайте.

Проценты по вкладу в соответствии с договором начисляются на дату страхового события. По курсу на эту же дату рассчитывается возмещение по валютным вкладам.

Прием заявлений и выплаты осуществляются посредством банков-агентов, действующих от имени Агентства. Выплата физическим лицам производится в наличной и безналичной форме, а индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам – только в безналичной.

Возмещение выплачивается в 3-дневный срок с момента подачи заявления и предъявления удостоверяющего личность документа.

Заявление может быть подано в любой день во время ликвидации банка, которая занимает до 3 лет. Позже оно может быть принято, если заявитель:

был тяжело болен,
служил в армии,
находился в длительной зарубежной командировке.

Выплата в размере большем, чем 1,4 миллиона рублей, осуществляется в течение месяца, но не ранее 3 дней после получения ответа на запрос о подтверждении особых обстоятельств.

Если произведенная Агентством выплата не устраивает вкладчика, недостающая сумма может быть взыскана в ходе конкурсного производства или процедуры принудительной ликвидации банка.

Источники формирования страхового фонда

Для реализации государственной программы по обязательному страхованию вкладов создается специальный фонд, который формируется за счет поступления:

взносов банков – участников программы;
штрафов (пени) за неуплату взносов;
имущественного взноса государства;
ежегодных взносов государства;
инвестиционного дохода от вложения свободных средств.

Размер процентных ставок для банковских взносов зависит от максимального тарифа по привлечению вкладов банком и от его финансового положения, которое оценивается Банком России.

Временно свободные средства фонд может инвестировать в соответствии с порядком, утвержденным Правительством РФ, и под его контролем. Специальным перечнем регламентируются активы, которые можно инвестировать. Результаты инвестирования Агентство публикует на сайте в годовом отчете.

Платежеспособность Агентства обеспечивает:

имущество Агентства,
средства федерального бюджета,
кредиты Банка России.

К Агентству переходит право требования к ликвидируемым банкам по произведенным выплатам. Потраченные на выплаты средства в процессе ликвидации банка могут быть полностью или частично возвращены Агентству.

Средства страхового фонда агентства могут расходоваться на выплаты по вкладам и иную деятельность в рамках федеральных законов (на погашение кредитов и пр.). Счета фонда открыты в Банке России. На конец 2019 года на них находилось почти 50 миллиардов рублей.

Государственная система по страхованию вкладов является гарантией сохранности средств вкладчиков. Она позволяет использовать банковские вклады для формирования индивидуального пенсионного капитала, накопления средств на обучение детей, на покупку жилья и другие цели. Защищены и средства на банковских дебиторских картах граждан, так как они фактически являются накопительными счетами. В дальнейшем государственную защиту планируется распространить на накопительные виды добровольного страхования жизни.

В 2019 году возмещение получили почти 216 тысяч вкладчиков 24 банков на общую сумму 56,7 миллиардов рублей. Из них 2 миллиарда было выплачено 11,5 тысячам малых предприятий.

Источник: calmins.com

Гарантированный возврат денежных средств: существующие инициативы

В условиях кризиса в российской экономике под ударом оказались не только вкладчики, но и сами коммерческие банки. В связи с этим в 2015 году глава Сбербанка РФ Герман Греф предложил ограничить величину гарантированного возврата средств физическим лицам тремя миллионами рублей, даже если у гражданина имеются депозитные счета в нескольких обанкротившихся банках.

В начале 2016 года предложенная инициатива была отклонена Правительством РФ и признана несостоятельной ровно, как и предложение главы Минэкономразвития Улюкаева А., которое состояло в ограничении выплат до 90% суммы вложения.

Не нашли отклика и идеи, касающиеся увеличения гарантированной к возврату суммы. Причинами этому послужили:

Недавний пересмотр застрахованной суммы (с 700 000 до 1 400 000 рублей);
Необходимость повышения нормы обязательных резервных требований к банкам, что поставит под угрозу закрытия целый ряд финансовых институтов;
Расходы Агентства по страхованию вкладов превышают его доходы (107 млн. против 50 млн. в 2015 году), что сокращает его возможности в выплате компенсаций.

Таким образом, ужесточения или смягчения условий для вкладчиков в системе страхования депозитов в 2019 году не произойдет.

Система страхования депозитов в 2021 году

Учитывая рассмотренные выше обстоятельства, можно утверждать, что в 2021 году в системе страхования вкладов сохранятся прежние условия, а именно:

Гарантированная к возврату сумма составит 1,4 млн. рублей;
Если у гражданина имеются вклады до 1,4 млн. рублей сразу в нескольких банках, то даже при их банкротстве эти средства будут возвращены ему в полном объеме.

Стоит добавить, что вкладчикам, которые размещают в банках депозиты на гарантировано застрахованную сумму, не следует беспокоиться в случае лишения банка лицензии и объявления его банкротом: как правило, в течение двух недель формируется ликвидационная комиссия, которая в первоочередном порядке погашает обязательства по застрахованным вкладам.

Что изменилось в 2021 году?

Крайне важно подчеркнуть, что в 2021 году далеко не вклады до 1,4 млн. рублей следует считать застрахованными. Обязательные компенсационные выплаты не затрагивают такие вложения, как:

Вклады, оформленные на условиях доверительного управления;
Счета ОМС;
Сберегательные сертификаты на предъявителя и сберегательные книжки;
Депозитные счета, открытые в филиалах иностранных банков, функционирующих на территории РФ.

Не следует считать, что застрахованными являются только вклады в национальной валюте (в рублях). Вклады в евро, долларах и иных валютах на сумму менее 1,4 млн. рублей (пересчет осуществляется по курсу Банка России) также охватывает система страхования. Однако компенсационные выплаты будут предоставлены вкладчику в рублях.

Таким образом, в 2019 году существенных изменений в системе страхования вкладов в России не произойдет. Граждане, разместившие свои средства на счетах российских коммерческих банков, при условии, что сумма каждого депозита не превышает гарантированный лимит, могут рассчитывать на полную компенсацию в случае банкротства или отзыва лицензии у финансового учреждения.

Источник: 111999.ru

Глава 1. Общие положения

Статья 1. Цели настоящего Федерального закона и отношения, им регулируемые
Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
Статья 3. Основные принципы системы страхования вкладов
Статья 4. Участники системы страхования вкладов
Статья 5. Вклады, страхование которых осуществляется в соответствии с настоящим Федеральным законом
Статья 5.1. Вклады юридических лиц, страхование которых осуществляется в соответствии с настоящим Федеральным законом
Статья 6. Участие банков в системе страхования вкладов

Глава 2. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам

Статья 7. Права вкладчиков
Статья 8. Страховой случай
Статья 9. Возникновение права вкладчика на возмещение по вкладам
Статья 10. Порядок обращения за возмещением по вкладам
Статья 11. Размер возмещения по вкладам
Статья 12. Порядок выплаты возмещения по вкладам
Статья 12.1, статья 12.2. Утратили силу
Статья 12.3. Утратила силу
Статья 13. Переход права требования вкладчика после выплаты возмещения по вкладам

Глава 2.1. Особенности страхования отдельных видов вкладов. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам при наличии особых обстоятельств

Статья 13.1. Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества
Статья 13.2. Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по договору участия в долевом строительстве
Статья 13.3. Особые обстоятельства, влекущие возникновение права вкладчика — физического лица на получение страхового возмещения в повышенном размере
Статья 13.4. Особенности страхования денежных средств, поступивших от реализации жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения
Статья 13.5. Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве наследства
Статья 13.6. Особенности страхования денежных средств, полученных в результате исполнения решения суда
Статья 13.7. Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат
Статья 13.8. Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий
Статья 13.9. Особенности страхования денежных средств, размещенных на совместном счете, права на которые принадлежат вкладчикам в долях
Статья 13.10. Особенности страхования денежных средств, размещенных на специальном счете (специальном депозите), предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме
Статья 13.11. Особенности выплаты возмещения по вкладам, размещенным с использованием финансовой платформы, без обращения вкладчика, наследника или правопреемника (их представителей) в Агентство

Глава 3. Статус, цель деятельности и полномочия Агентства по страхованию вкладов

Статья 14. Агентство по страхованию вкладов
Статья 15. Цель деятельности и полномочия Агентства
Статья 16. Имущество Агентства
Статья 17. Органы управления Агентства
Статья 18. Совет директоров Агентства
Статья 19. Полномочия совета директоров Агентства
Статья 20. Правление Агентства
Статья 21. Полномочия правления Агентства
Статья 22. Генеральный директор Агентства
Статья 23. Полномочия генерального директора Агентства
Статья 24. Отчетность Агентства
Статья 25. Аудит Агентства
Статья 26. Реорганизация и ликвидация Агентства

Глава 4. Организационные основы системы страхования вкладов

Статья 27. Основы взаимодействия Агентства, органов государственной власти и Банка России
Статья 28. Постановка банка на учет и снятие с учета в системе страхования вкладов. Реестр банков
Статья 29. Получение Агентством отчетности банков и иной информации
Статья 30. Порядок взаимодействия Агентства и банка, в отношении которого наступил страховой случай
Статья 31. Служебная, коммерческая и банковская тайна
Статья 32. Участие служащих Агентства в проверках банков

Глава 5. Финансовые основы системы страхования вкладов

Статья 33. Фонд обязательного страхования вкладов
Статья 34. Источники формирования фонда обязательного страхования вкладов
Статья 35. Страховые взносы
Статья 36. Порядок исчисления и уплаты страховых взносов
Статья 37. Обеспечение исполнения обязанности по уплате страховых взносов
Статья 38. Утратила силу
Статья 39. Направления расходования денежных средств фонда обязательного страхования вкладов
Статья 40. Финансирование расходов Агентства
Статья 41. Обеспечение финансовой устойчивости системы страхования вкладов
Статья 42. Контроль за функционированием системы страхования вкладов

Глава 6. Участие банков в системе страхования вкладов. Заключительные положения

Статья 43. Особенности постановки на учет в системе страхования вкладов банков, имеющих разрешение Банка России на день вступления в силу настоящего Федерального закона
Статья 44. Требования к участию в системе страхования вкладов банков
Статья 45, статья 46, статья 47. Утратили силу
Статья 48. Прекращение права банков, включенных в реестр банков, на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц
Статья 49. Особенности возврата вкладов физических лиц в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, в системе страхования вкладов
Статья 50. Имущественный взнос Российской Федерации
Статья 51. Вступление в силу настоящего Федерального закона

Источник: www.Consultant.ru

Система страхования вкладов

Отдавая свои деньги в банк на сохранение, мы хотим быть уверенны, что всегда и в любой момент можем забрать их обратно. Для того чтоб защитить наши вклады и сделать хранение денег в отечественных банках более безопасным была разработана специальная система страхования и принят федеральный закон, который гарантирует возврат вкладов если банк прекратит свою деятельность. Согласно этому закону все банки обязаны участвовать в системе страхования вкладов (ССВ).

Такая система страхования в разных видах разработана и успешно существует во многих странах мира. И ее основная задача в случае прекращения существования банка, или другом страховом случае сделать необходимые выплаты вкладчикам как можно быстрее, не дожидаясь процесса ликвидации банка. Поскольку выплаты производятся из средств, специального фонда. Благодаря ССВ возрастает доверие к банкам, и многие охотнее делают вклады, если есть гарантии государства на их сохранность. Кроме того, такая система позволяет в кризисных ситуациях избежать паники среди вкладчиков и обеспечить более стабильную работу самой банковской системы в подобных ситуациях.

Закон о страховании вкладов физических лиц в банках РФ

Согласно закону о страховании банковских вкладов 177-ФЗ все депозиты или вклады застрахованы непосредственно государством и клиент банка сможет получить свои деньги в полном объеме, но если он был меньше 700 000 рублей (это касается и страхования дебетовых карт). Именно таков максимальный лимит компенсации по страховке был до 19.12.2014 года. После, сумма возросла до 1400000 рублей. Стоит отметить, что все выплаты производятся только в рублях. И если вклад был сделан в иностранной валюте, компенсация будет произведена в соответствии с валютным курсом банка в рублях. Если у клиента был не один вклад и их сумма больше 1400000 рублей, то клиент все равно не сможет получить сумму, которая превышает максимальную выплату по страховке, т. е. 1400000 рублей. А вот если денежных вкладов было несколько, но они были размещены в разных банках, и в них был признан страховой случай, тогда страховые выплаты будут произведены отдельно по каждому банку. Клиент сможет получить страховые выплаты по всем банкам, где он имел вклады по отдельности. И тогда сумма выплат может превысить установленный государством лимит.

Когда можно получить возмещение

Его можно получить, только если наступил страховой случай. А он наступает когда:

У банка отзывают лицензию.
В отношении банка был введен мораторий, не позволяющий банку произвести расчеты с кредиторами.

Как получить возмещение

Для того чтобы клиент банка смог получить возмещение своего вклада ему или его законному представителю нужно обратившись в АСВ (Агентство по страхованию вкладов), написать там заявление и представить документы удостоверяющие личность. А обратиться с таким заявлением он может с момента признания наступления страхового случая, а в случае введения моратория – не позже окончания его действия. Обратите внимание, все выплаты производятся не банками, а АСВ и должны быть произведены в течение трех дней с момента обращения, но не раньше чем через две недели с момента наступления страхового случая.

Какие вклады застрахованы

В нашей стране застрахованы государством денежные вклады физических лиц за исключением следующих вкладов:

Когда вклады находятся в филиалах различных Российских банков за пределами страны.
Вкладов на предъявителя.
Когда средства были переданы банку с целью доверительного управления ими.
Когда вклад был открыт для осуществления предпринимательской деятельности.
Не возмещаются электронные денежные средства.

Сейчас существует много банков, и разобраться в надежности новых банков порой бывает достаточно сложно, а благодаря ССВ в которой, как уже говорилось, обязан участвовать каждый банк и закону о страховании вкладов, вы можете быть уверенны: деньги вам вернут, даже если банк прекратит свое существование. В нашей стране благодаря действию закона смогли вернуть свои вклады большое количество человек.

Изменения в 177-ФЗ в 2017 году

Последняя редакция рассматриваемого нормативного акта вступила в силу с 31 июля 2017 года. В закон были внесены незначительные изменения. В частности, в части 1 статьи 8 (про страховой случай) указывается на реализацию плана участия на урегулирование обязательств банка либо Агентством, либо Банком России. До внесения изменений в статье было указание только на Агентство.

Источник: zaym-go.ru