Кредитование малого бизнеса
В большинстве случаев предприниматели нуждаются в свободных денежных средствах, поэтому наиболее востребованными являются беззалоговые кредиты для малого бизнеса. Данные займы не требуют предоставления обеспечения в виде залога, которого часто просто нет, а процесс оформления занимает минимум времени. Именно эти два обстоятельства привлекают представителей малого бизнеса при выборе вариантов дополнительного финансирования своих проектов.
В настоящее время специальные предложения для бизнеса есть практически во всех крупных банках. Они отличаются требованиями к заемщикам, процентными ставками, прочими условиями кредитования. Но такое многообразие предложений значительно увеличивает шансы получить одобрение кредитной заявки.
Виды кредитов
Каждый из банков предлагает свою линейку кредитов для малого бизнеса, которые соответствуют политике данного кредитного учреждения. Анализируя эти предложения можно выделить несколько основных видов беззалоговых кредитных продуктов:
- Микрокредит – кредитование на небольшую, в пределах 500 тысяч рублей сумму. Может выдаваться как микрофинансовыми организациями, так и банками.
- Экспресс-кредиты – минимальное время на рассмотрение заявки, сумма в пределах 2–3 миллионов рублей, на любые цели, срок кредитования редко больше трех лет.
- Целевые кредиты – направлены на решение определенной задачи бизнеса, например, приобретение оборудования. Для такого кредита характерен широкий перечень документов и обязателен отчет.
- Кредитная линия – длительный продукт, его отличительная черта – предоставление заемных средств частями на протяжении определенного времени либо возможность получить необходимую сумму в любой момент в период действия кредитного договора.
- Овердрафт – банковский продукт, позволяющий расходовать денежных средств больше, чем есть на расчетном счете. Может устанавливаться как фиксированной суммой, так в виде процента от среднемесячного оборота. Срок пользования заемными средствами от 30 дней до одного года.
В редких случаях возможно сочетание видов кредитов в одном договоре, например, исполнение условий целевого кредитования предусматривает открытие в дальнейшем кредитной линии.
Выбор того или иного варианта зависит от конкретной потребности бизнеса, а также от его специфики. Например, торговые предприятия прибегают к заемным средствам для покрытия кассовых разрывов, и им удобно пользоваться овердрафтом или кредитной линией.
Для производственных компаний более интересны предложения по целевому финансированию. Для таких компаний некоторые банки предлагают проектное кредитование – финансовое обеспечение для реализации конкретных проектов, например, внедрение новых технологий. Близко к такому финансированию и предоставление займов для выполнения контрактов. Нередко небольшие компании выигрывают тендера для исполнения которых требуется значительный объем финансовых средств. С помощью специальных программ кредитования данная проблема практически полностью решается, от предпринимателя требуется только предоставить обоснование расходов по исполнению, а также исполнить все условия контракта и тем самым гарантировать возврат заемных средств.
Требование к заемщикам
Беззалоговое кредитование малого бизнеса строится на тех же принципах, что и кредитование физических лиц, но требований выдвигается гораздо больше, т. к. вероятность дефолта значительно выше. Для получения кредита субъект предпринимательства должен отвечать следующим требованиям:
- Наличие государственной регистрации.
- Срок осуществления деятельности не менее года, причем многие банки считают данный период не с момента регистрации ИП или ООО, а именно с того времени, когда компания фактически начала свою деятельность.
- Отсутствие задолженности по налогам, сборам, а также судебным решениям.
- Стабильное экономическое положение, подтвержденное не только данными бухгалтерского, но и управленческого учета.
- Наличие необходимых разрешительных документов для осуществления деятельности.
- Документальное подтверждение осуществления деятельности, в том числе и оборотов по расчетному счету.
Кроме того, все банки в обязательном порядке проверяют собственников бизнеса и руководителей, как физических лиц при кредитовании. Только при отсутствии негативной информации о них, кредит будет одобрен. В противном случае, даже при идеальном состоянии компании, но при наличии проблемной кредитной истории у владельцев бизнеса, получить кредит будет практически невозможно.
Специфика беззалогового кредитования малого бизнеса такова, что отсутствие залогового обеспечения покрывается не только повышенной процентной ставкой, но и необходимостью поручительства собственников бизнеса. Таким образом, банки обеспечивают максимальную защиту от образования задолженности по кредитным обязательствам и формируют возможность расширенного круга лиц, несущих субсидиарную ответственность при просрочке.
Также следует учитывать, что у каждого банка существует перечень видов деятельности, которые не кредитуются. Например, ни один банк не выдаст кредит букмекерской конторе. Многие кредитные учреждения не работают с агентствами недвижимости, ломбардами, охранными предприятиями. В некоторых банках есть строгое разграничение по продуктам предоставляемых тому или иному виду бизнеса, к примеру, розничной торговле предоставляют только экспресс-кредиты и овердрафт, а крупным оптовикам исключительно кредитные линии.
Определенное значение при одобрении кредитной заявки имеет и то обстоятельство, является ли потенциальный заемщик клиентом банка. Некоторые из них кредитуют только компании, находящиеся на расчетно-кассовом обслуживании. В определенной степени это противоречит требованиям законодательства. Но по факту, «посторонним» компаниям никогда не отказывают в рассмотрении заявки, но процент одобрений очень мал, либо процентная ставка для них будет выше, чем у компаний-клиентов. Поэтому оптимальным вариантом получить кредит остается обращение в банк, где открыт расчетный счет. Кстати, именно возможность в дальнейшем получить беззалоговые кредит для малого бизнеса многие начинающие предприниматели оценивают при выборе банка для открытия расчетного счета.
Опыт показывает, что для малого бизнеса, при соблюдении всех требований, доступны практически все кредитные продукты, которые отвечают потребностям представителей этой сферы экономики.
Преимущества и недостатки беззалоговых кредитов для малого бизнеса
Беззалоговое кредитование малого бизнеса имеет ряд преимуществ, которые и делают его необходимым для развития собственного дела:
- возможность оперативно получить денежные средства;
- минимальный объем документов;
- небольшой период рассмотрения заявки;
- нет необходимости иметь на балансе ликвидное имущество.
Но не лишены такие продукты и некоторых недостатков, которые должны учитываться при обращении за заемными средствами:
- высокий процент, выше чем при залоговом кредитовании;
- ограничение по максимальной сумме займа;
- повышенные требования к бизнесу и его собственникам;
- необходимость поручительства физических лиц;
- короткий срок кредитования – не более пяти лет.
Только грамотная оценка всех преимуществ и недостатков кредита позволят принять правильное решение при принятии решения привлечь заемные средства для бизнеса.
Где оформить
Кредиты для бизнеса предлагают практически все банки, и выбор остается за собственниками бизнеса, которые отдают предпочтения тому или иному предложению исходя из своих возможностей и интересов. Наиболее правильным вариантом будет сопоставление предложений от всех кредитных учреждений. Для этого можно подготовить специальную таблицу сравнения по следующим параметрам:
- минимальная сумма;
- максимальная сумма;
- процентная ставка;
- сроки кредитования;
- количество обязательных документов;
- требования к обороту по расчетному счету;
- необходимость поручительства;
- требования к собственникам бизнеса;
- необходимость быть клиентом банка-кредитора;
- иные требования и ограничения.
На основе такого анализа можно подобрать наиболее привлекательные варианты, которые максимально удобны для обслуживания в сложившихся реалиях бизнеса. Также никто не запрещает подать заявки в несколько банков одновременно, после чего выбрать подходящие предложение из уже одобренных заявок.
Сами банкиры советуют обращаться в те кредитные учреждения, где хорошо знают или компанию, или её собственников. Особенно это актуально для индивидуальных предпринимателей, т. к. их кредитная история неразрывно связана с кредитной историей их бизнеса. И если ИП сформировал положительные отношения с каким-то банком как физическое лицо, то и в качестве владельца бизнеса он будет для банка привлекательным клиентом.
Не совсем правы те, кто утверждает, что беззалоговые кредиты для малого бизнеса недоступны. Безусловно, получить их не так просто, как показывают в рекламе. Но если бизнес работает стабильно и прозрачно, не имеет претензий со стороны государственных органов и контрагентов, то проблем с привлечением заемных средств не возникает и найти подходящее предложение под конкретные потребности можно практически всегда.
В настоящее время государство стремится развивать малый бизнес, и одной из мер поддержки является льготное кредитование. Воспользоваться им могут компании, работающие в приоритетных отраслях экономики, например, сельское хозяйство, производство электроники и т. д. Такие кредиты выдаются при поддержке специальных фондов и предприниматель, претендующий на такой займ, должен отвечать требованиям не только банка, но и такого фонда. Как отмечают представители бизнеса, требований очень много, но и ничего нереального нет, при должной подготовке получить такой кредит на достаточно привлекательных условиях вполне возможно.
После получения кредита
Одобрением заявки и поступлением денежных средств на расчетный счет кредитных денег предприниматель открывает для себя новые грани бизнеса. Во-первых, он получает возможность реализовать намеченные планы и вывести бизнес на иной уровень развития. Во-вторых, возникает необходимость соблюдения жесткой дисциплины в отношении финансовых средств – к определенной дате на расчетном счете должна быть сумма для погашения задолженности.
На практике нередко первое обстоятельство совершенно меркнет перед вторым, особенно когда цели привлечения займа были не четко обозначены, а тем более просчитаны. Каждый кредит должен быть обоснован, в противном случае велика вероятность уйти в просрочку, которая в конечном счете приведет к банкротству. Специалисты по антикризисному управлению советуют принимать решение о кредитовании в следующей последовательности:
- определение целей привлечения средств;
- точный расчет необходимой суммы;
- анализ текущей финансовой нагрузки по различным обязательствам;
- возможность использования собственных резервов;
- подбор вариантов кредитования;
- расчет финансовой нагрузки по каждому из вариантов кредитования;
- выбор кредитного продукта.
Только такой механизм оценки позволяет в полной мере определить, на сколько бизнес нуждается в заемных деньгах, и на сколько он выдержит обслуживание кредиторской задолженности.
Беззалоговые кредиты для малого бизнеса – отличный вариант формирования базиса для дальнейшего развития любой предпринимательской инициативы. Но прибегать к нему стоит только в случае отсутствия альтернативного источника поступления денежных средств. Либо в тех ситуациях, когда планы бизнеса достижимы и очевидны не только его создателю, а без дополнительных финансовых вливаний их реализация невозможна.
znatokdeneg.ru
Преимущества и недостатки
У любой услуги есть плюсы и минусы. Беззалоговые кредиты для малого бизнеса не являются исключением. Главным преимуществом услуги считается отсутствие обеспечения. Но это таит в себе некоторые нюансы. Ведь никакой банк не желает допустить потери своих средств. Поэтому такие кредиты оформляются на короткий срок. К тому же сумма будет намного меньше.
Беззалоговые кредиты для малого бизнеса имеют более высокую ставку. Срок рассмотрения заявки короче, чем у займов с залогом. Ведь для вынесения решения не требуется проверка залогового имущества: требуется выполнить процедуру анализа, документы, оценить объект. Если ответ положительный, можно сразу приступать к оформлению.
На какие цели выдается?
Для определения целей во время выдачи ссуды предприниматели руководствуются особыми правилами. Они устанавливаются по каждому продукту в каждом банке отдельно. Кредиты малому бизнесу без залогов выдаются на различные цели, но всегда для дела, а не для личных нужд. Предприниматель может обратиться в банк, если необходимо:
- улучшить материальное состояние предприятия;
- купить помещение;
- реализовать инвестиционные цели;
- увеличить основные средства;
- внедрить инновационные технологии;
- модернизировать производственную линейку;
- увеличение оборота.
Ссуду можно оформить для привлечения клиентов, открытия нового направления, рефинансирования других займов. Средства могут потребоваться для повышения энергоэффективности, производительности. Без необходимости кредиты вряд ли будут одобрены.
Нюансы получения кредита
На практике ни у одного новичка нет шансов получить ссуду в банке, если не будет предоставлен залог. Причиной этого является то, что предприятие должно иметь движение средств по своей деятельности. Банком анализируются данные движения для получения выводов о стабильности бизнеса, его перспективах.
Больше шансов на получение кредита имеют предприниматели, которые:
- работают уже не 1 год;
- имеют балансовую стабильность;
- успешны в сделках с партнерами.
Подтверждается это с помощью документации. При соблюдении таких условий решение обычно принимается быстро. Отказ в этом случае сведен к минимуму.
Условия
Кредиты малому бизнесу без залогов выдаются на следующих условиях:
- возраст 23-60 лет;
- постоянная или временная регистрация;
- поручительство;
- ведение бизнеса от полугода.
Перед оформлением беззалогового кредита для малого бизнеса следует ознакомиться с некоторыми нюансами его оформления. Особенностью является то, что заемщиком будет организация, юридическое лицо. Есть кредиты для малого бизнеса без поручителей. Но в этом случае будут действовать какие-то другие условия. По сравнению с физическими лицами действует не так много программ кредитования малого бизнеса.
Сбербанк
Востребовано кредитование малого бизнеса в Сбербанке. Очень много предпринимателей обращается именно в это учреждение. На сайте банка есть раздел о малом бизнесе. Клиентам предлагается несколько продуктов. В списке есть рефинансирование, кредитование для покупки оборудования и техники, беззалоговые займы для разных целей. У банка есть программа стимулирования кредитования.
Какие правила кредитования малого бизнеса в Сбербанке? Например, «Бизнес – Оборот» предоставляется с максимальным сроком 4 года, ставка составляет от 11,8 %, а минимальная сумма – 150 тыс. рублей. Этим займом могут воспользоваться ИП и малые предприятия, годовой доход которых не больше 400 млн рублей. На сайте представлен список нужных документов. Принимается решение после анализа финансово-хозяйственной сферы бизнеса.
«Альфа-Банк»
Льготные кредиты малому бизнесу выдаются в «Альфа-Банке». Предприниматели могут получить заем без залога, сбора документов, онлайн. Для этого действует сервис «Поток». Для ИП и малого бизнеса предлагается «запасной кошелек» в виде овердрафта.
Ставка равна 15-18 %. Новые клиенты могут претендовать на получение 500 тыс. рублей – 6 млн. А если ранее было сотрудничество, то сумма равна 10 млн рублей. Открытие лимита стоит 1 % от суммы.
Для среднего бизнеса есть экспресс-кредитование. Есть предложения под залог имущественных прав. При этом условия предоставления займов для всех клиентов индивидуальные.
«Россельхозбанк»
На сайте можно найти разделы для малого и микробизнеса, а также для среднего и крупного. Заявки на кредиты принимаются онлайн. Есть удобная функция общения со специалистом по типу обратного звонка. «Россельхозбанк» принимает участие в поддержке малого и среднего предпринимательства, поэтому клиентам предлагаются разные программы на выгодных условиях.
«ВТБ-24» и «ВТБ Банк Москвы»
Как и в остальных организациях, на сайте банка есть раздел по бизнесу. Действует несколько кредитных программ для малого бизнеса: экспресс, оборотная и инвестиционная программы. Также есть займы для развития бизнеса, на покупку офисов, складов, торговых объектов, целевые.
Максимальные сроки выдачи по всем программам кредитования малого бизнеса отличаются. Но обычно они составляют до 10 лет, а ставки разные – 13,5 % («Бизнес-ипотека»), 11,8 («Инвестиционный» и «Оборотный»). Заявки принимаются через сайт.
«Тинькофф Бизнес»
Этот банк активно работает с малым бизнесом и ИП. Клиентам предлагаются овердрафт и стандартное кредитование. Для получения кредита заявку можно оформить на сайте. После ее заполнения на связь выходит специалист и запрашивает документацию.
Чтобы получить кредит для бизнеса, потребуются ИНН, выписка из ЕГРЮЛ, ОГРН, налоговая декларация. После получения документации банком принимается решение о выдаче займа. При положительном решении выполняется оформление договора.
Правила кредитования
Программы кредитования настроены так, чтобы кредитные риски были минимизированы. Причем они касаются заемщика и кредитора. Риск, который несет клиент, относится к невозможности возврата кредита и процентов своевременно, что приводит к банкротству.
Риски кредитора связаны со сроками кредитования. Долгосрочным он бывает или краткосрочным, зависит от уровня риска. Для снижения рисков кредиторы:
- Изучают заемщика, кредитную историю, выполняют анализ финансового положения.
- Знакомятся с залогом (если он предоставляется), источниками оплаты.
- Анализируют риски и способы их устранения.
Сейчас практически в каждом современном банке есть программы для бизнеса. Клиентам следует рассмотреть предложения нескольких банков, после чего выбрать наиболее выгодный вариант.
fb.ru
1. Кредит для открытия малого бизнеса – помощь начинающему предпринимателю
Малый бизнес (МБ) – коммерческое предприятие, численность сотрудников которого не превышает 100 человек, а годовая выручка не выше 400 млн рублей. Для малых предприятий предусмотрен особый режим налогообложения и упрощённый порядок ведения бухгалтерии.
Отсутствие стартового капитала – основной камень преткновения для начинающих бизнесменов. Нехватка активов тормозит развитие собственного дела, не даёт воплотить в жизнь потенциально прибыльные коммерческие идеи и мешает самореализации.
Психологически люди, которые находятся на начальном этапе открытия своего бизнеса, готовы рискнуть заёмными средствами ради удачного старта. У них есть продуманный план и стратегия развития.
Остаётся только изложить свои идеи кредиторам и заставить их поверить в коммерческий потенциал будущего бизнеса.
Но помните, что только около 10% малых предприятий окупается или хотя бы не прогорает в первые 1-2 года после открытия.
По этой причине банки не горят желанием раздавать деньги всем желающим. У них нет интереса финансировать проекты с неопределённым будущим. Поэтому им нужен чёткий бизнес-план, поручительство или наличие франшизы. А ещё лучше – ликвидный залог.
Из всех кредитов для бизнеса труднее всего получить деньги именно на открытие собственного дела. Банки охотно финансируют действующие проекты, но с подозрением и недоверием относятся к стартапам.
Даже физическим лицам легче взять потребительский кредит без декларирования целей, на которые он будет потрачен.
Логика банков вполне понятна: у физических лиц и опытных предпринимателей уже есть стабильный доход. А какие доходы у начинающих бизнесменов? Все их прибыли написаны вилами на воде, а банкам нужны реальные финансовые документы.
И всё же программы кредитования малого бизнеса есть, и даже в достаточном количестве. Финансовые компании не могут обойти стороной такой перспективный сектор экономики, как малый бизнес. Правда, выдают такие кредиты далеко не всем желающим.
Рассмотрим основные требования к заявителям в различных банках:
- информативный и структурированный бизнес-план;
- наличие ценного имущества для залога;
- счёт в банке;
- справка о доходах (если есть);
- безупречная кредитная история, отсутствие незакрытых займов;
- отсутствие судимостей;
- отсутствие любых долгов – налоговых, по коммунальным платежам и прочих.
Главный критерий – платежеспособность клиента. Если у него нет никаких доходов и ценного имущества, банк не станет рисковать своими активами. Потому не торопитесь увольняться с основной работы, если задумали открыть свой бизнес.
Пример
Степан трудится на заводе, у него приличный кредитный рейтинг, он копит деньги на своё дело, хочет уволиться с работы и открыть интернет-магазин.
Стартового капитала недостаточно, поэтому он намеревается взять кредит в банке. Ему нужно ещё 500 000 рублей.
Как эксперт я бы порекомендовал начинающему ИП пока не увольняться с работы, поскольку она даёт хоть и небольшой, но официальный доход.
А справка 2-НДФЛ никогда не бывает лишней. И потом, к лицам, у которых есть стабильная работа, у банков гораздо больше доверия, чем к безработным.
Кредиты малому бизнесу выдают на более жестких условиях, чем потребительские займы. Поэтому, если вам нужна относительно небольшая сумма, в некоторых случаях проще получить обычный кредит наличными или заказать кредитную карту.
Условия будут ещё более привлекательными, если вы – зарплатный клиент банка.
Другое дело, что малый бизнес – дело серьёзное, и на его открытие потребительского кредита может просто не хватить.
Кредиты на открытие бизнеса бывают разные: лизинг, факторинг, займ на приобретение основных фондов, инвестиционный кредит.
Если вам нужно приобрести оборудование или спецтехнику для ведения МБ, выгоднее оформить целевой специализированный кредит – ставки по нему, как правило, ниже среднего на 1-3%.
2. Что нужно для получения кредита на открытие малого бизнеса – 4 главных условия
В банках отработанная процедура проверки каждого клиента. Одного желания стать успешным бизнесменом недостаточно. Придётся соответствовать всем условиям и требованиям кредитных организаций.
Рассмотрим главные из них.
Условие 1. Подробный бизнес-план
Если вы не в курсе, что такое бизнес-план, заниматься предпринимательством вам ещё рано. Этот документ нужен не только банкам, но и самому бизнесмену.
Без грамотного, профессионально составленного документа, определяющего финансовую и экономическую стратегию развития бизнеса, будет сложно обосновать и рассчитать свои затраты.
Бизнес-план покажет, каким образом средства банка будут пущены в дело. Подробный бизнес-план – это документ в несколько десятков страниц и даже более.
Но банковские сотрудники вряд ли найдут время читать манускрипт такого объёма, поэтому составьте для них сжатую, предельно конкретную и чёткую версию на 5-10 страниц.
Читайте на сайте отдельный материал о том, как составить грамотный бизнес-план.
Условие 2. Наличие обеспечения и поручителя
Залоговое имущество – надёжная гарантия возврата средств. Кредиты с обеспечением выгодны и банкам, и отчасти, самим заёмщикам. Ставка по таким кредитам ниже, сроки выше, а требования к документации – более лояльные.
В залог берут:
- ликвидную недвижимость – квартиры, дома, земельные участки;
- транспорт;
- оборудование;
- ценные бумаги;
- другие ликвидные активы.
Ещё лучше, если помимо залога, у вас есть поручители – физические или юридические лица. Поручителем имеют право стать городские или областные Центры Предпринимательства, Бизнес-инкубаторы и прочие структуры, помогающие начинающим бизнесменам.
Условие 3. Чистая кредитная история
Кредитную историю банки проверяют у всех заёмщиков без исключения.
Что гарантирует высокий кредитный рейтинг:
- успешно закрытые кредиты;
- нет санкций за прошлые просрочки;
- действующих кредитов нет.
Если хотите исправить кредитную историю, понадобится время. Самый эффективный способ – взять несколько последовательных займов в МФО и закрыть их на условиях компании.
Условие 4. Полный пакет документов
Чем больше документов предоставите банку, тем больше шансов на положительный ответ. Проследите, чтобы все документы были актуальными и надлежащим образом оформлены.
Однозначный плюс – наличие готовых лицензий и прочих разрешительных документов на тот вид деятельности, которым вы собираетесь заниматься.
Сделаем паузу, посмотрим небольшое видео по теме.
3. Как взять кредит на открытие малого бизнеса с нуля – 5 простых шагов для заемщика
Для начала определитесь с суммой, которая вам нужна. Нет нужды брать больше, чем требуется, но и нехватка средств тоже нежелательна. В идеале нужен профессиональный финансовый аналитик, чтобы просчитать все затраты.
Сразу продумайте, сможете ли предоставить банку залог, если таковой потребуется, и найти поручителей.
Откройте расчётный счёт – без него не обходится ни один бизнесмен.
Удобнее и быстрее всего открывать счета в следующих банках:
- Тинькофф;
- Уральский Банк;
- Открытие.
Далее следуйте пошаговой инструкции.
Шаг 1. Выбираем банк и программу кредитования
Банки предлагают десятки разновидностей программ кредитования для начинающих бизнесменов. Ваша цель – выбрать ту, которая максимально соответствует вашим запросам.
Для начала стоит поинтересоваться предложениями в том банке, услугами которого вы пользуетесь. Зарплатным клиентам и тем, у кого в банке есть депозит или расчётный счёт, банки предлагают более выгодные условия.
Надёжнее сотрудничать с известными игроками финансового рынка, у которых множество филиалов в разных городах РФ.
Другие важные критерии:
- независимый рейтинг банка – в России наиболее авторитетные рейтинговые компании – РА «Эксперт» и «Национальное Рейтинговое Агентство»;
- опыт работы – не стоит доверять учреждениям, которые открылись менее 5 лет назад;
- финансовые показатели – если банкам нечего скрывать, они публикуют финансовые отчёты у себя на сайте;
- отзывы других бизнесменов, которые уже воспользовались услугами компании;
- наличие льготных кредитов с господдержкой – на случай, если вам удастся воспользоваться такими программами.
И ещё совет – почитайте последние новости о банке. Вдруг он меняет владельца или передаёт свои активы другому банку. Лишняя морока с реквизитами вам ни к чему.
В РФ лишаются лицензии несколько десятков банков в год. Сотрудничайте лишь с теми компаниями, положение которых стабильно и прочно.
Шаг 2. Подготавливаем документы
Про пакет документов я уже говорил выше – чем он полней, тем лучше.
Вам понадобятся:
- паспорт;
- второй документ – желательно ИНН;
- свидетельство о регистрации ИП или ООО;
- свежая выписка из ЕГРЮЛ;
- справка о постановке на учёт в Налоговой Службе;
- лицензии и разрешения (если есть);
- документы на залоговое имущество (если оформляете кредит с обеспечением);
- бизнес-план;
- справка о доходах (если есть).
Банк вправе потребовать другие документы – к примеру, список закупленного имущества для ведения предпринимательской деятельности, договор аренды офиса и др.
Шаг 3. Подаем заявку
Все современные банки принимают заявки онлайн. Заполняете анкету, отправляете и ждёте решения. Указывайте максимально подробные и достоверные данные – банк будет тщательно проверять эти сведения.
Не пытайтесь скрыть важную для кредитора информацию – банкротство в прошлом, действующие кредиты. Служба Безопасности банка работает не менее эффективно, чем полиция, когда дело касается проверки заёмщика.
Банки никогда не пойдут на риск, выдавая кредиты тем, кто пытается их обмануть. Наоборот – они занесут таких граждан в чёрный список.
Значительную часть кредитов для начинающих бизнесменов выдают на условиях первоначального взноса в размере 10-30% от суммы займа. Стоит заранее подготовить эту сумму и убедить банк, что она у вас есть.
Шаг 4. Заключаем договор
Кредитный договор – штука серьёзная. От него зависит финансовое благосостояние вашей фирмы и ваше собственное эмоционально-психологическое самочувствие на много лет вперёд. Платить по договору, который вы не читали – опасно и глупо.
Рекомендую ознакомиться с проектом этого документа заранее и почитать его дома, в спокойной обстановке. А ещё лучше дать его изучить юристу, который разбирается в тонкостях и подводных камнях бизнес-кредитования.
На что смотреть:
- итоговая процентная ставка;
- график платежей – удобный ли, соответствует ли вашим возможностям;
- порядок начисления штрафов;
- условия досрочного погашения кредита;
- обязанности и права сторон.
Заодно изучите договор залога, если берёте кредит с поручительством. Нужно знать свои права как собственника залогового имущества.
Помните: если какие-то пункты соглашения вас не устраивают, вы вправе требовать от банка изменить формулировку или даже убрать этот пункт совсем.
Типовых и формальных банковских договоров не бывает – все они составляются с учётом индивидуальных условий и обстоятельств сделки.
Шаг 5. Получаем средства и открываем бизнес
Осталось лишь получить средства на расчётный счёт или наличными и открыть на них свой бизнес. Либо компания перечислит деньги на счёт продавца, у которого вы закупаете оборудование или спецтехнику по договору факторинга или лизинга.
4. Где получить кредит для открытия малого бизнеса – обзор ТОП-5 банков
Экспертный отдел нашего журнала провёл мониторинг кредитного рынка РФ и составил список пяти самых надёжных банков.
Обратите внимание, что в некоторых из них удобнее взять потребительский кредит без указания целей или оформить кредитную карту с возобновляемым лимитом. Такой вариант подходит в случае, если вам нужна относительно небольшая сумма в пределах 300-750 тыс. рублей.
1) Сбербанк
Сбербанк – самый известный банк РФ, лидер кредитного рынка страны. Услугами этой организации пользуется 70% населения России. Здесь выдают кредиты физическим лицам, кредиты для ИП, юридическим субъектам.
Начинающим предпринимателям стоит обратить внимание на кредитную программу «Доверие», которая готова профинансировать потребности малого и среднего бизнеса.
Кредит на развитие бизнеса доступен компаниям с годовой выручкой до 60 млн рублей. Ставка по программе – 16,5% годовых. Максимальная сумма – 3 млн руб.
Есть и другие программы – «Кредит на пополнение оборотных средств», «Экспресс под залог», «Кредит на покупку оборудования и транспорта», «Лизинг», «Бизнес-Актив», «Бизнес-Инвест» и другие.
2) Тинькофф Банк
Тинькофф Банк – кредитные программы для частных лиц и начинающих бизнесменов. «Тинькофф» называет себя самым удобным банком для ведения бизнеса.
Если вам требуется небольшая сумма на текущие нужды предприятия, закажите кредитную карту «Тинькофф Платинум». Её возобновляемый лимит составляет 300 000 рублей, а базовая ставка – от 15%. Беспроцентный период использования длится 55 дней. Карту выпустят и доставят в офис или на дом бесплатно.
3) ВТБ Банк Москвы
ВТБ Банк Москвы – кредиты физическим лицам, компаниям и начинающим предпринимателям. Обратите внимание на нецелевой кредит без залога на сумму до 3 млн рублей и базовой процентной ставкой 14,9% годовых.
Есть специальные программы для действующих и только что открытых предприятий МБ – «Оборот» (пополнение оборотных средств), «Перспектива для бизнеса», «Овердрафт». Пользуйтесь предложениями ВТБ Банка в зависимости от ваших целей.
4) Альфа-Банк
Альфа-Банк – кредитные программы для бизнеса и обычные потребительские кредиты на сумму до 5 млн.
Обратите внимание на уникальный продукт от «Альфы» — карту Близнецы. Это дебетовая и кредитная карты в одном пластике. Возобновляемый лимит – 500 000 рублей. Льготный период распространяется на снятие наличных. Рекордный срок льготного использования – 100 дней.
5) Ренессанс
Ренессанс-Кредит – потребительские кредиты на любые нужды на сумму до 700 000 руб. Особые условия для клиентов банков и заёмщиков, предоставивших дополнительные документы.
Если срочно нужна небольшая сумма на текущие нужды МБ, закажите кредитную карту «Ренессанс» с лимитом 200 тыс. и льготным сроком кредитования 55 дней. Бесплатный выпуск и годовое обслуживание. Ставка – 24,9% в год.
Таблица сравнения банковских предложений:
5. Как увеличить шансы на получение кредита для открытия малого бизнеса – 4 полезных совета
Хотите увеличить шансы на положительный ответ от банка – пользуйтесь нашими советами.
Читайте, запоминайте и применяйте на практике!
Совет 1. Обратитесь за поддержкой в финансовые фонды
Если у вас нет залога, дополнительных доходов и прочих явных признаков платёжеспособности, попробуйте воспользоваться льготными кредитными программами и помощью Центров Предпринимательства в вашем городе.
Такие структуры обеспечат поручительство перед банком или даже возьмут на себя часть выплат по кредитам.
С Центрами сотрудничает целый ряд российских банков, готовых предоставить кредиты предпринимателям по более низкой ставке и без всяких залогов. Издержки возмещает банкам государство.
Совет 2. Купите франшизу
Франшиза – дополнительная гарантия успеха МБ. Идеальный вариант – купить франшизу в компаниях-партнёрах банка. Финансовые учреждения сотрудничают с крупными брендами, имеющими эффективную бизнес-модель.
Совет 3. Предоставьте залог и оформите поручительство
Залог и поручительство помогают достичь кредитной цели максимально быстро. При наличии залога процентные ставки снижаются, а кредитные суммы и сроки – наоборот, растут.
Но стоит трезво оценить свои финансовые возможности. Если вы не сможете расплатиться за кредит, залоговое имущество уйдёт по цене в 40-50% от его реальной стоимости. Да и поручителей подведёте – ваши долги отразятся и на их кредитной истории.
Совет 4. Воспользуйтесь услугами финансовых брокеров
Финансовые брокеры знают о бизнес-кредитах гораздо больше, чем начинающие предприниматели. Услуги таких компаний стоят денег, но если вы найдёте действительно профессионального и опытного брокера, ваши затраты окупятся с лихвой.
6. Заключение
Кредит для открытия малого бизнеса – шанс для предпринимателей запустить перспективный бизнес-проект, не имея личных сбережений. Множество успешных бизнесменов начинали с заёмных средств и сейчас имеют миллиардные прибыли.
hiterbober.ru
Кредитование малого бизнеса
В большинстве случаев предприниматели нуждаются в свободных денежных средствах, поэтому наиболее востребованными являются беззалоговые кредиты для малого бизнеса. Данные займы не требуют предоставления обеспечения в виде залога, которого часто просто нет, а процесс оформления занимает минимум времени. Именно эти два обстоятельства привлекают представителей малого бизнеса при выборе вариантов дополнительного финансирования своих проектов.
В настоящее время специальные предложения для бизнеса есть практически во всех крупных банках. Они отличаются требованиями к заемщикам, процентными ставками, прочими условиями кредитования. Но такое многообразие предложений значительно увеличивает шансы получить одобрение кредитной заявки.
Виды кредитов
Каждый из банков предлагает свою линейку кредитов для малого бизнеса, которые соответствуют политике данного кредитного учреждения. Анализируя эти предложения можно выделить несколько основных видов беззалоговых кредитных продуктов:
- Микрокредит – кредитование на небольшую, в пределах 500 тысяч рублей сумму. Может выдаваться как микрофинансовыми организациями, так и банками.
- Экспресс-кредиты – минимальное время на рассмотрение заявки, сумма в пределах 2-3 миллионов рублей, на любые цели, срок кредитования редко больше трех лет.
- Целевые кредиты – направлены на решение определенной задачи бизнеса, например, приобретение оборудования. Для такого кредита характерен широкий перечень документов и обязателен отчет.
- Кредитная линия – длительный продукт, его отличительная черта – предоставление заемных средств частями на протяжении определенного времени, либо возможность получить необходимую сумму в любой момент в период действия кредитного договора.
- Овердрафт – банковский продукт позволяющий расходовать денежных средств больше, чем есть на расчетном счете. Может устанавливаться как фиксированной суммой, так в виде процента от среднемесячного оборота. Срок пользования заемными средствами от 30 дней до одного года.
В редких случаях возможно сочетание видов кредитов в одном договоре, например, исполнение условий целевого кредитования предусматривает открытие в дальнейшем кредитной линии.
Выбор того или иного варианта зависит от конкретной потребности бизнеса, а также от его специфики. Например, торговые предприятия прибегают к заемным средствам для покрытия кассовых разрывов, и им удобно пользоваться овердрафтом или кредитной линией.
Для производственных компаний более интересны предложения по целевому финансированию. Для таких компаний некоторые банки предлагают проектное кредитование – финансовое обеспечение для реализации конкретных проектов, например, внедрение новых технологий. Близко к такому финансированию и предоставление займов для выполнения контрактов. Нередко небольшие компании выигрывают тендера для исполнения которых требуется значительный объем финансовых средств. С помощью специальных программ кредитования данная проблема практически полностью решается, от предпринимателя требуется только предоставить обоснование расходов по исполнению, а также исполнить все условия контракта и тем самым гарантировать возврат заемных средств.
Требование к заемщикам
Беззалоговое кредитование малого бизнеса строится на тех же принципах, что и кредитование физических лиц, но требований выдвигается гораздо больше, т.к. вероятность дефолта значительно выше. Для получения кредита субъект предпринимательства должен отвечать следующим требованиям:
- Наличие государственной регистрации.
- Срок осуществления деятельности не менее года, причем многие банки считают данный период не с момента регистрации ИП или ООО, а именно с того времени, когда компания фактически начала свою деятельность.
- Отсутствие задолженности по налогам, сборам, а также судебным решениям.
- Стабильное экономическое положение, подтвержденное не только данными бухгалтерского, но и управленческого учета.
- Наличие необходимых разрешительных документов для осуществления деятельности.
- Документальное подтверждение осуществления деятельности, в том числе и оборотов по расчетному счету.
Кроме того, все банки в обязательном порядке проверяют собственников бизнеса и руководителей, как физических лиц при кредитовании. Только при отсутствии негативной информации о них, кредит будет одобрен. В противном случае, даже при идеальном состоянии компании, но наличии проблемной кредитной истории у владельцев бизнеса, получить кредит будет практически невозможно.
Специфика беззалогового кредитования малого бизнеса такова, что отсутствие залогового обеспечения покрывается не только повышенной процентной ставкой, но и необходимостью поручительства собственников бизнеса. Таким образом, банки обеспечивают максимальную защиту от образования задолженности по кредитным обязательствам и формируют возможность расширенного круга лиц, несущих субсидиарную ответственность при просрочке.
Также следует учитывать, что у каждого банка существует перечень видов деятельности, которые не кредитуются. Например, ни один банк ни выдаст кредит букмекерской конторе. Многие кредитные учреждения не работают с агентствами недвижимости, ломбардами, охранными предприятиями. В некоторых банках есть строгое разграничение по продуктам предоставляемых тому или иному виду бизнеса, к примеру, розничной торговле предоставляют только экспресс-кредиты и овердрафт, а крупным оптовикам исключительно кредитные линии.
Определенное значение при одобрении кредитной заявки имеет и то обстоятельство, является ли потенциальный заемщик клиентом банка. Некоторые из них кредитуют только компании, находящиеся на расчетно-кассовом обслуживании. В определенной степени это противоречит требованиям законодательства. Но по факту, &посторонним& компаниям никогда не отказывают в рассмотрении заявки, но процент одобрений очень мал, либо процентная ставка для них будет выше, чем у компаний-клиентов. Поэтому оптимальным вариантом получить кредит остается обращение в банк, где открыт расчетный счет. Кстати, именно возможность в дальнейшем получить беззалоговые кредит для малого бизнеса многие начинающие предприниматели оценивают при выборе банка для открытия расчетного счета.
Опыт показывает, что для малого бизнеса, при соблюдении всех требований, доступны практически все кредитные продукты, которые отвечают потребностям представителей этой сферы экономики.
Преимущества и недостатки беззалоговых кредитов для малого бизнеса
Беззалоговое кредитование малого бизнеса имеет ряд преимуществ, которые и делают его необходимым для развития собственного дела:
- возможность оперативно получить денежные средства;
- минимальный объем документов;
- небольшой период рассмотрения заявки;
- нет необходимости иметь на балансе ликвидное имущество.
Но не лишены такие продукты и некоторых недостатков, которые должны учитываться при обращении за заемными средствами:
- высокий процент, выше чем при залоговом кредитовании;
- ограничение по максимальной сумме займа;
- повышенные требования к бизнесу и его собственникам;
- необходимость поручительства физических лиц;
- короткий срок кредитования – не более пяти лет.
Только грамотная оценка всех преимуществ и недостатков кредита позволят принять правильное решение при принятии решения привлечь заемные средства для бизнеса.
Где оформить
Кредиты для бизнеса предлагают практически все банки, и выбор остается за собственниками бизнеса, которые отдают предпочтения тому или иному предложению исходя из своих возможностей и интересов. Наиболее правильным вариантом будет сопоставление предложений от всех кредитных учреждений. Для этого можно подготовить специальную таблицу сравнения по следующим параметрам:
- минимальная сумма;
- максимальная сумма;
- процентная ставка;
- сроки кредитования;
- количество обязательных документов;
- требования к обороту по расчетному счету;
- необходимость поручительства;
- требования к собственникам бизнеса;
- необходимость быть клиентом банка-кредитора;
- иные требования и ограничения.
На основе такого анализа можно подобрать наиболее привлекательные варианты, которые максимально удобны для обслуживания в сложившихся реалиях бизнеса. Также никто не запрещает подать заявки в несколько банков одновременно, после чего выбрать подходящие предложение из уже одобренных заявок.
Сами банкиры советуют обращаться в те кредитные учреждения, где хорошо знают или компанию, или её собственников. Особенно это актуально для индивидуальных предпринимателей, т.к. их кредитная история неразрывно связана с кредитной историей их бизнеса. И если ИП сформировал положительные отношения с каким-то банком как физическое лицо, то и в качестве владельца бизнеса он будет для банка привлекательным клиентом.
Не совсем правы те, кто утверждает, что беззалоговые кредиты для малого бизнеса недоступны. Безусловно, получить их не так просто, как показывают в рекламе. Но если бизнес работает стабильно и прозрачно, не имеет претензий со стороны государственных органов и контрагентов, то проблем с привлечением заемных средств не возникает и найти подходящее предложение под конкретные потребности можно практически всегда.
В настоящее время государство стремится развивать малый бизнес, и одной из мер поддержки является льготное кредитование. Воспользоваться им могут компании, работающие в приоритетных отраслях экономики, например, сельское хозяйство, производство электроники и т.д. Такие кредиты выдаются при поддержке специальных фондов и предприниматель, претендующий на такой займ, должен отвечать требованиям не только банка, но и такого фонда. Как отмечают представители бизнеса, требований очень много, но и ничего нереального нет, при должной подготовке получить такой кредит на достаточно привлекательных условиях вполне возможно.
После получения кредита
Одобрением заявки и поступлением денежных средств на расчетный счет кредитных денег предприниматель открывает для себя новые грани бизнеса. Во-первых, он получает возможность реализовать намеченные планы и вывести бизнес на иной уровень развития. Во-вторых, возникает необходимость соблюдения жесткой дисциплины в отношении финансовых средств – к определенной дате на расчетном счете должна быть сумма для погашения задолженности.
На практике нередко первое обстоятельство совершенно меркнет перед вторым, особенно когда цели привлечения займа были не четко обозначены, а тем более просчитаны. Каждый кредит должен быть обоснован, в противном случае велика вероятность уйти в просрочку, которая в конечном счете приведет к банкротству. Специалисты по антикризисному управлению советуют принимать решение о кредитовании в следующей последовательности:
- определение целей привлечения средств;
- точный расчет необходимой суммы;
- анализ текущей финансовой нагрузки по различным обязательствам;
- возможность использования собственных резервов;
- подбор вариантов кредитования;
- расчет финансовой нагрузки по каждому из вариантов кредитования;
- выбор кредитного продукта.
Только такой механизм оценки позволяет в полной мере определить, на сколько бизнес нуждается в заемных деньгах, и на сколько он выдержит обслуживание кредиторской задолженности.
Беззалоговые кредиты для малого бизнеса – отличный вариант формирования базиса для дальнейшего развития любой предпринимательской инициативы. Но прибегать к нему стоит только в случае отсутствия альтернативного источника поступления денежных средств. Либо в тех ситуациях, когда планы бизнеса достижимы и очевидны не только его создателю, а без дополнительных финансовых вливаний их реализация невозможна.
calypsocompany.ru
Кредиты для индивидуальных предпринимателей
Сейчас большинство банков нашей страны работают в системе кредитования, в том числе и выдают займы индивидуальным предпринимателям. Каждая коммерческая организация в этой сфере старается создать наиболее привлекательные и выгодные условия кредитования, дабы привлечь больше клиентов и не потерять их. Предпринимателю стоит только выбрать из имеющихся предложений то, что в большей степени подходит ему.
Условия и виды займов банки предлагают самые разнообразные: лизинг, овердрафт, экспресс-кредиты и прочее. Но, как правило, заемщика-предпринимателя сотрудники банка попросят внести залог. Оно и понятно, ведь именно так банк будет уверен в том, что заемщик будет погашать свою задолженность. Ну, или на крайний случай, стоимость залога покроет ту сумму денежных средств, которую клиент не торопится возвращать. Но что делать индивидуальному предпринимателю, если он просто не может ничего предоставить банку в залог? Или начинающий бизнесмен боится, что есть вероятность потерять имущество, предоставленное в залог? Наиболее приемлемыми для таких заемщиков являются беззалоговые кредиты для малого бизнеса.
Плюсы и минусы беззалоговых кредитов для малого бизнеса
Как и у всех предоставляемых услуг, беззалоговый кредит имеет как положительные стороны, так и отрицательные. Начнем с приятного. Главное достоинство данного кредита — это полное отсутствие какого-либо обеспечения по займу. Но не все так просто. Естественно, никакая коммерческая организация, занимающаяся кредитованием населения, не может допустить потери своих денежных средств. В данном виде займа банк также подстраховался.
Дело в том, что беззалоговый кредит выдается на недолгий промежуток времени (если сравнивать с кредитом, где заемщик предоставляет залог). Также сумма займа, в отличие от других кредитов с обеспечением, будет значительно меньше. Таким образом, банк оправдывает возможные потери в случае, если клиент оказывается неплатежеспособным.
Нетрудно догадаться, что у беззалогового кредита процентная ставка будет начислена выше, нежели у прочих кредитов с обеспечением. Но если посчитать переплаченные денежные средства, то их не так уж и больше, чем в кредите с залогом. Дело в том, что кредит с обеспечением, как правило, берут на долгий период времени по более низкой процентной ставке. А здесь время действия займа меньше, ставка — больше. Таким образом, получается, что сумма переплаты будет практически одинакова. Ведь значительно переплачивает тот заемщик, который берет кредиты на более длительный срок.
Беззалоговые кредиты для малого бизнеса имеют еще одну положительную сторону. Время рассмотрения заявки на такой вид займа значительно меньше, чем на кредит с залогом. Ведь в последнем сотрудники банка обязаны тщательно проверить залоговое имущество: провести процедуру анализа, проверить все необходимые документы и дать верную оценку объекту проверки. А на совершение данных действий, разумеется, необходимо потратить достаточно много времени. Что не скажешь о беззалоговом кредите. Здесь заемщик получит ответ от банка на свою заявку в самые короткие сроки.
Какие особенности характерны для беззалогового кредита?
Прежде чем бежать оформлять заявку на беззалоговый кредит, индивидуальный предприниматель должен знать все тонкости и особенности, которые имеются у кредита без обеспечения для малого бизнеса. Рассмотрим основные из них.
К первой особенности следует отнести тот факт, что заемщиком будет являться не человек, берущий займ, не индивидуальный предприниматель, а организация, юридическое лицо.
Следующая особенность кредитов без обеспечения в том, что предложений и вариантов кредитования для малого бизнеса не так уж и много, как для обычных физических лиц.
Далее, кредиты для индивидуальных предпринимателей обычно состоят из достаточно приличных сумм. Если физические лица, как правило, берут займы в несколько сот тысяч рублей, то владельцы малого бизнеса нуждаются в сумме, чаще всего, превышающей миллион рублей. Но стоит помнить о том, что банк кредитует предпринимателя менее чем на 5 лет. Таким образом, суммы кредитов большие, а сроки — достаточно сжатые. Бизнесмену следует тщательно взвесить свои возможности и платежеспособность, прежде чем оформить беззалоговый кредит.
В кредите без залога для малого бизнеса больше всего рискует сам банк. Ведь в случае невыплаты заемщиком займа, банк теряет свои денежные средства. Конечно же, просто так недобросовестный клиент не отделается. Его все равно обяжут платить задолженность. Ведь в коммерческих организациях, кредитующих физические и юридические лица, работают умные и подготовленные сотрудники. Кроме того, заемщик, не выполняющий обязательства перед банком, значительно испортит свою кредитную историю. Поэтому стоит серьезно и ответственно отнестись к своевременным выплатам по кредиту.
Таким образом, как мы видим, у кредита без залога для индивидуальных предпринимателей есть как положительные стороны, так и отрицательные. Главное, каждому следует определить для себя, чего для него больше: плюсов или минусов.
Где индивидуальному предпринимателю можно оформить кредит без залога?
Решившись взять кредит без залога, индивидуальному предпринимателю следует обратиться в известные и проверенные временем банки, которые работают по программам кредитования малого бизнеса. Рассмотрим некоторые из них:
- Наиболее популярен уже долгое время, конечно же, Сбербанк. Он реализует программу «Доверие». По ней индивидуальный предприниматель может получить кредит без залога на сумму до трех миллионов рублей. Здесь потребуется поручитель, который должен также являться собственником компании. Стоит отметить, что данный займ выдается банком заемщику на срок от 6 до 36 месяцев. Процентная ставка варьируется от 18,5 до 21 процентов. Ее размер зависит от срока кредита. Займы без залога могут быть выданы тем индивидуальным предпринимателям, которые осуществляют свою деятельность более 6 месяцев.
- Инвестторгбанк реализует программу «Реалист», по которой малому бизнесу выдаются кредиты без залога от 300 000 до 1000 000 рублей. Срок кредитования — всего 2 года. Процентная ставка равна 18%. Кроме того, финансовая организация будет взимать с заемщика комиссию, размер которой составит до 2,5% от всего займа.
- Россельхозбанк предлагает кредит «Беззалоговый». Заем выдается на 3 года. Потребуется поручитель. Сумма займа — до 1 миллиона рублей.
- ВТБ 24 предлагает клиентам займ «Бизнес-экспресс». Процентная ставка — от 14,5% годовых. Здесь сумма кредита может равняться 4 миллионам рублей. А срок кредитования увеличен до 7 лет. Обязателен поручитель, который должен являться собственником бизнеса.
ipshnik.com